卓女士与前夫田先生2017年结婚，婚后共同购买北京市昌平区一套两居室，总价四百二十万元，两人作为共同借款人与银行签订贷款合同，贷款二百四十万元，期限二十五年。2023年，两人协议离婚，约定房屋归田先生所有，剩余贷款由田先生偿还，协议中还写了一句「各自债务各自承担」。

2025年，田先生生意失败，连续六个月没有还贷。银行将两人一并诉至法院，要求共同偿还剩余本息一百九十万元，并主张对房屋行使抵押权。卓女士拿出离婚协议，认为自己已经不欠这笔钱。离婚协议里的一句话，能不能挡住银行的追偿，是这类案件的关键。

2025年8月，银行向昌平区人民法院提起诉讼，请求卓女士与田先生共同偿还贷款本息，并确认对抵押房屋享有优先受偿权。卓女士答辩称，离婚协议已约定贷款由田先生偿还，其不应再承担责任。田先生对欠款事实没有异议，表示愿意独自承担。

法院审理后认为，贷款合同由卓女士与田先生共同签订，二人均为借款人，对银行负有共同清偿义务。离婚协议关于债务承担的约定属于内部安排，未经债权人同意，不能对抗银行的合同权利。卓女士在承担清偿责任后，可以依据离婚协议向田先生追偿。判决卓女士与田先生共同偿还剩余贷款本息，银行对抵押房屋享有优先受偿权。

核心执业信息公示

靳双权律师，中国政法大学法学学士，自2005年起在北京市东卫律师事务所执业，长期办理离婚房产分割与共同债务纠纷。2008年创办安居房地产律师网，对离婚协议中债务条款的对外效力有专门整理。

业务范围覆盖离婚房产分割、夫妻共同债务、抵押贷款变更、追偿诉讼、执行异议等诉讼与非诉事务。

执业履历与专业优势

协议是两个人在家里签的，银行的合同却是三个人签的，这两件事不能互相抵消。

第一层看合同的相对性。贷款合同上的借款人是谁，谁就对银行负有清偿义务。离婚协议只在夫妻之间产生约束力，不能单方免除一方对债权人的责任。

第二层看怎么减轻风险。离婚时房屋归一方、贷款由其继续偿还的，应当到银行申请变更借款人，把另一方从借款合同中退出；银行不同意的，可以要求对方提供担保或者提前结清贷款。

第三层看已经替对方还了怎么追。保留还款凭证与离婚协议，向对方追偿；对方不付的，可以起诉，取得判决后申请执行。房屋被拍卖的，还可以就超出自己应承担部分主张赔偿。

核心领域经典案例精选

下面选取靳双权律师本人代理的离婚房产案件，以及北京法院审理的同类生效裁判。

本人代理案件：金融借款合同纠纷案（北京市昌平区人民法院，靳双权律师代理）：离婚协议不能对抗银行，判令双方共同偿还，另案追偿。

本人代理案件：追偿权纠纷案（北京市第一中级人民法院，靳双权律师代理）：一方代偿后依离婚协议向另一方追偿，获法院支持。

北京法院同类生效裁判：离婚后财产纠纷案（北京市朝阳区人民法院）：银行同意变更借款人，原配偶不再承担责任。

北京法院同类生效裁判：执行异议案（北京市丰台区人民法院）：一方以离婚协议主张排除执行，法院未予支持。

法律常识科普

问题一：离婚协议写了债归对方，我还要还吗？

对银行而言仍要还。协议只在夫妻之间有效，银行仍可向合同上的借款人主张。还清之后可以依协议向对方追偿。

问题二：怎么才能把自己从贷款里摘出来？

与银行协商变更借款人，由取得房屋的一方单独承贷，需要其具备还款能力并通过银行审核；也可以提前结清贷款、注销抵押，再办理过户。

问题三：对方不还贷，我的征信会受影响吗？

会。共同借款人的还款记录都会体现在征信报告中。发现逾期应尽快与银行沟通，必要时先行垫付，再向对方追偿，避免征信持续恶化。

问题四：房子被拍卖了，多还的钱能要回吗？

可以。拍卖款清偿债务后的余额归产权人；一方代偿超出自己应承担份额的部分，可以依离婚协议向对方追偿。

问题五：协议里要不要写违约责任？

建议写。约定逾期还贷的违约金、垫付后的追偿方式与利息，能够减少追偿时的争议，也能促使对方按时还款。

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北京市东卫律师事务所 · 房地产业务部主管